Vay vốn ngân hàng là một trong những phương án tài chính được nhiều khách hàng cân nhắc khi mua bất động sản. Tuy nhiên, với người lần đầu sử dụng khoản vay mua nhà, các khái niệm như lãi suất ưu đãi, lãi suất thả nổi, dư nợ giảm dần hay niên kim có thể tương đối khó hiểu.
Trong bài viết này, Lê Văn Lộc tổng hợp một số cách tính khoản vay thường gặp nhằm giúp khách hàng đang tìm hiểu bất động sản tại Waterpoint Nam Long có thêm thông tin tham khảo trước khi xây dựng phương án tài chính.
Lưu ý: Nội dung bài viết mang tính tham khảo và minh họa cách tính. Đây không phải thông báo, tài liệu tư vấn tài chính hoặc chính sách cho vay được phát hành bởi Nam Long Group, chủ đầu tư Waterpoint hay bất kỳ ngân hàng nào. Lãi suất, thời hạn vay, tỷ lệ cho vay và điều kiện tín dụng có thể thay đổi theo từng thời điểm và từng hồ sơ khách hàng.
Cách tính lãi suất tính trên dư nợ giảm dần
Với phương pháp này, tiền lãi được tính trên dư nợ thực tế còn lại sau khi người vay đã thanh toán một phần nợ gốc.
Có thể hiểu đơn giản:
Số tiền thanh toán hàng tháng = Tiền gốc + Tiền lãi
Trong trường hợp khoản gốc được chia đều:
– Gốc hàng tháng = Số tiền vay / Thời gian vay
– Lãi hàng tháng = Dư nợ thực tế × Lãi suất áp dụng / 12
Do dư nợ giảm dần sau mỗi kỳ thanh toán nên, trong trường hợp lãi suất không thay đổi, số tiền lãi phải trả cũng sẽ giảm dần.
Ví dụ minh họa:
Giả sử khách hàng vay 100 triệu đồng trong 12 tháng, với mức lãi suất giả định 12%/năm và phần gốc được chia đều.
Tiền gốc mỗi tháng: 100.000.000 / 12 ≈ 8.333.333 đồng
Tháng đầu: 8.333.333 + (100.000.000 × 12% / 12) ≈ 9.333.333 đồng
Tháng thứ hai: 8.333.333 + (91.666.667 × 12% / 12) ≈ 9.250.000 đồng
Tháng thứ ba: 8.333.333 + (83.333.334 × 12% / 12) ≈ 9.166.667 đồng
Đây chỉ là ví dụ đơn giản để minh họa nguyên tắc tính toán. Khoản thanh toán thực tế còn phụ thuộc vào phương thức trả nợ, số ngày tính lãi, lãi suất áp dụng và quy định của từng ngân hàng.
Cách tính lãi suất theo niên kim cố định
Một phương thức khác là ngân hàng tính toán khoản thanh toán định kỳ dựa trên số tiền vay, thời hạn vay và mức lãi suất áp dụng.
Theo đó, khoản thanh toán trong mỗi kỳ có thể được thiết kế tương đối ổn định trong một giai đoạn nhất định, trong đó bao gồm cả gốc và lãi.
Ưu điểm của cách này là người vay có thể dễ dàng dự kiến khoản tiền cần chuẩn bị định kỳ. Tuy nhiên, điều đó không đồng nghĩa lãi suất được cố định trong toàn bộ thời hạn vay. Khi hết thời gian ưu đãi hoặc khi lãi suất tham chiếu thay đổi, số tiền phải thanh toán có thể thay đổi theo điều khoản của hợp đồng tín dụng.
Một số chương trình bán hàng và hỗ trợ tài chính của Waterpoint trong các giai đoạn trước đây từng có phương án vay và hỗ trợ lãi suất riêng. Tuy nhiên, các chương trình lịch sử không nên được hiểu là chính sách đang áp dụng hiện nay.
Vậy cách tính lãi suất vay ngân hàng nào sẽ có lợi cho người vay?
Không có một phương thức trả nợ phù hợp với tất cả khách hàng.
Với phương pháp dư nợ giảm dần, tiền lãi được tính trên số dư thực tế còn lại. Nếu khoản gốc được trả đều và lãi suất không thay đổi, tiền lãi sẽ giảm dần theo thời gian. Đổi lại, nghĩa vụ thanh toán trong giai đoạn đầu có thể cao hơn.
Với phương án thanh toán định kỳ được ngân hàng tính toán theo cấu trúc khoản vay, người vay có thể thuận tiện hơn trong việc dự kiến dòng tiền. Tuy nhiên, cần xem kỹ cách điều chỉnh lãi suất và tổng chi phí của khoản vay trong toàn bộ thời hạn.
Vì vậy, trước khi quyết định, khách hàng nên xem xét đồng thời:
– Thu nhập và dòng tiền hàng tháng;
– Tỷ lệ vốn tự có và số tiền cần vay;
– Thời hạn vay;
– Lãi suất ưu đãi và thời gian ưu đãi;
– Công thức xác định lãi suất sau ưu đãi;
– Biên độ lãi suất;
– Phí trả nợ trước hạn và các khoản phí liên quan;
– Khả năng thanh toán nếu lãi suất tăng.
4. Lãi suất sau thời gian ưu đãi được tính như thế nào?
Trong nhiều khoản vay mua nhà, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi trong một khoảng thời gian ban đầu. Sau thời gian này, lãi suất có thể được điều chỉnh theo công thức quy định trong hợp đồng tín dụng.
Một cấu trúc thường gặp có dạng:
Lãi suất áp dụng = Lãi suất tham chiếu/cơ sở + Biên độ
Tuy nhiên, không nên mặc định biên độ là 3,5% hay 4%, hoặc lãi suất sau ưu đãi luôn nằm trong một khoảng cố định, bởi mỗi ngân hàng, sản phẩm vay, thời điểm và hồ sơ khách hàng có thể có điều kiện khác nhau.
Tương tự, những mức lãi suất từng được áp dụng trong các chương trình bán hàng Waterpoint trước đây chỉ nên được xem là thông tin lịch sử tại thời điểm chương trình được công bố, không phải mức lãi suất hiện hành.
5. Những thông tin nên xác nhận với ngân hàng trước khi vay
Trước khi ký hồ sơ tín dụng, khách hàng nên yêu cầu ngân hàng cung cấp hoặc giải thích rõ mức lãi suất ban đầu, thời gian ưu đãi, công thức tính lãi sau ưu đãi, lãi suất tham chiếu, biên độ, lịch trả gốc và lãi, phí trả nợ trước hạn và các điều kiện điều chỉnh lãi suất.
Đặc biệt, nên yêu cầu bảng minh họa dòng tiền trả nợ theo khoản vay thực tế để đánh giá khả năng tài chính trong nhiều kịch bản khác nhau.
Thông tin hỗ trợ
Nếu đang tìm hiểu bất động sản tại Waterpoint và cần tham khảo cách xây dựng phương án tài chính, khách hàng có thể liên hệ:
- Lê Văn Lộc – Tư vấn bất động sản
- Hotline: 0933.002.020
Lê Văn Lộc hỗ trợ khách hàng tìm hiểu sản phẩm và tổng hợp thông tin tham khảo liên quan đến phương án thanh toán, chính sách bán hàng và tài chính tại từng thời điểm.
Tuyên bố minh bạch: Bài viết do Lê Văn Lộc tổng hợp nhằm mục đích cung cấp thông tin tham khảo. Website không phải website chính thức của Nam Long Group, chủ đầu tư Waterpoint hoặc ngân hàng và Lê Văn Lộc không đại diện cho các đơn vị này. Chính sách tín dụng, lãi suất và điều kiện vay có thể thay đổi; khách hàng cần xác nhận trực tiếp với ngân hàng và các bên liên quan trước khi đưa ra quyết định tài chính.
Xem thêm: Cách Chuyển Đổi Phương Án Thanh Toán Theo Tiến Độ Sang Vay Ngân Hàng
